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《佛山市人力資源和社會保障局佛山市財政局佛山市金融工作局中國人民銀行佛山市中心支行關于佛山市創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理辦法》的政策解讀

來源:佛山市人力資源和社會保障局 發布時間:2019-12-06 09:25:00 字號: 分享至:

政策原文:關于印發《佛山市人力資源和社會保障局 佛山市財政局 佛山市金融工作局 中國人民銀行佛山市中心支行關于佛山市創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理辦法》的通知


  一、《管理辦法》起草的背景和意義

  2019年5月22日,廣東省人力資源和社會保障廳、廣東省財政廳、廣東省地方金融監督管理局、中國人民銀行廣州分行聯合制定了《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理辦法》(粵人社規〔2019〕15號),根據此文件要求,為進一步規范和促進創業擔保貸款工作,加強創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理,加大對初創企業和小微企業的融資支持力度,結合我市實際,我局前牽頭起草了《佛山市人力資源和社會保障局 佛山市財政局 佛山市金融工作局 中國人民銀行佛山市中心支行關于創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理辦法》。

   二、政策內容解讀

 ?。ㄒ唬┑谝徽?總則

  1、依據文件

  《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔?;鸷唾N息資金管理辦法》(粵人社規〔2019〕15號)。

  2、創業擔保貸款和擔?;鸱秶?。

  《管理辦法》辦法所稱的創業擔保貸款,是指以經人力資源社會保障部門審核具備規定條件的創業者個人或者小微企業為借款人,由擔?;鹛峁?,由經辦銀行按規定條件發放,由創業擔保貸款貼息資金給予貼息,用于支持個人創業或小微企業擴大就業的貸款業務?!豆芾磙k法》所稱的擔?;?,是指以本辦法規定的資金來源出資設立,用于為創業擔保貸款提供擔保的專項基金。另外,超出《管理辦法》規定的借款人條件、利率上限等的創業擔保貸款,由各區自行決定貼息,所需資金由各區承擔。

 ?。ǘ┑诙?職責分工

  1、相關單位的職責分工。

  《管理辦法》規定成立市創業擔保貸款工作協調小組(以下簡稱協調小組),成員單位包括市人力資源社會保障局、財政局、金融工作局、中國人民銀行佛山市中心支行,負責對創業擔保貸款工作進行指導與監督,及時解決創業擔保貸款發放過程中出現的問題,對落實創業擔保貸款的情況進行監督。協調小組辦公室設立在市人力資源社會保障局。協調小組按工作實際需要召開工作會議,會議由市人力資源社會保障局主持召開。

  市人力資源社會保障部門負責統籌全市創業擔保貸款工作。包括創業擔保貸款的政策制定、獎補預算申報、政策宣傳解釋等工作。對擔?;疬\營管理機構進行指導和監督。區人力資源社會保障部門負責對借款人申請資格進行審核,對借款人身份作出標識;接收貼息資金申請并做好審核和提請撥款工作。

  市財政部門負責做好擔?;?、財政貼息資金及獎補資金的籌集、管理工作,明確擔?;?、貼息資金和獎補資金來源,確保資金及時撥付到位。協助市人力資源社會保障部門制定全市創業擔保貸款政策。

  市金融工作局參與擔?;疬\營管理機構的遴選,指導依法合規經營的擔?;疬\營管理機構為符合本辦法規定范圍的借款人貸款提供擔保。

  中國人民銀行佛山市中心支行負責健全完善創業擔保貸款統計制度,加強監測分析和信息共享,督促指導經辦銀行規范創業擔保貸款發放、建立健全征信數據報送機制、加強創業擔保貸款貸后管理。

  擔?;疬\營管理機構負責擔?;鸬倪\營管理,在經辦銀行設立擔?;饘S觅~戶,實行專賬核算;會同經辦銀行對擔?;鹛峁5慕杩钊碎_展盡職調查,貸款到期申請人不按期還款的,與經辦銀行共同做好貸款催收工作。會同經辦銀行按季度定期向協調小組報告擔?;疬\營管理情況和創業擔保貸款發放使用情況。

  經辦銀行負責創業擔保貸款的受理、審核、發放、回收、追償及貸款貼息的審核、申報等工作;合理簡化貸款手續和加快貸款審批時限,對已發放的創業擔保貸款單獨設立臺賬,接受有關部門的監督檢查;對申請人未能按期還款的,要采取多種方式催收追償,并及時通報協調小組和擔?;疬\營管理機構。要通過營業網點、手機客戶端等多種渠道公示貸款辦理程序和貸款申報材料要求。在杜絕個人敏感信息泄露的前提下,對貸款擬發放對象要提前進行公示。

  2、擔?;疬\營管理機構和創業擔保貸款經辦銀行的產生方式。

  擔?;疬\營管理機構和創業擔保貸款經辦銀行由市創業擔保貸款工作協調小組按規定程序通過公開招標、公開遴選等方式確定。

 ?。ㄈ┑谌?擔?;鹪O立、管理和使用

  1、擔?;鸬脑O立。

  擔?;鹩煞鹕绞腥嗣裾?,所需資金主要由市級財政籌集,擔?;疬\營管理機構負責管理,實行專戶管理,封閉運行,??顚S?,不得擠占挪用。擔?;鸫婵罾⒑妥穬斒杖胍皶r并入擔?;?。

  2、擔?;鸬膩碓?。

  在留足相當于上年度失業保險待遇支出總額兩倍儲備后,根據實際情況按照10%的比例從失業保險滾存基金余額中安排資金用于擔?;鸷唾N息支出,原則上按照擔?;鸷唾N息支出3:2的比例進行資金安排,如需調整時可經協調小組會議審議通過后進行資金調配。

  3、失業保險基金用于擔?;鸷唾N息資金的劃轉規定。

  失業保險基金用于擔?;鹬С龅?,資金從社?;鹭斦魟潛苤辽绫=涋k機構支出戶,由社保經辦機構支出戶撥至擔?;疬\營管理機構的擔?;疸y行專戶,資金劃出后作為失業保險基金促進就業支出項目列入基金當年度支出。失業保險基金用于貼息支出的,要據實列支。貼息申請經人力資源社會保障部門審核通過后,從社保經辦機構支出戶撥付資金。

  4、擔?;鸬倪m用對象。

  從失業保險基金渠道安排的擔?;鸷唾N息支出,適用于在佛山市具有失業保險參保記錄的創業擔保貸款申請人。

  擔保貸款余額規定。

  擔?;鸪袚膭摌I擔保貸款責任余額原則上不得超過擔?;鸫婵钣囝~的5倍(擔?;鸱刨J比列原則上不超過5倍),如需調整時可根據協調小組會議審議通過后進行資金調配。

  6、保證金調配規定。

  存放在經辦銀行的保證金根據協調小組要求每半年重新調配一次。經辦銀行簽訂合作協議后,需按季度向擔?;疬\營管理機構報送擔?;疬\行情況報告,由擔?;疬\營管理機構對相關數據進行匯總報送,并經協調小組會議審議確定保證金調配金額,分配原則按照經辦銀行上期末實際貸款余額占創業擔?;痦椣赂鹘涋k銀行合計累計貸款余額的比例調配保證金。保證金分配基數為擔?;饘m椯Y金規模,由擔?;疬\營管理機構剔除擔?;甬斊趯徲嬞M、訴訟費及其他必要費用后的資金規模。

  7、擔?;鹗褂靡幎?。

  擔?;鹬粶视糜诖鷥斢馄谫J款本息,不得挪作他用,擔?;疬\營管理機構指定專人負責定期與經辦銀行核對賬目,保證數據準確,確?;鸢踩?。

  8、擔?;鸬谋V翟鲋狄幎?。

  經辦銀行應在確保資金安全的前提下,對存放在擔?;饘舻馁Y金制定專項增值服務方案,產生的存款利息收入及時并入擔?;?。

  9、創業擔保貸款代償率規定。

  經辦銀行創業擔保貸款代償率(當年累計代償金額/當年累計發放貸款金額)達到10%時,應暫停發放新的創業擔保貸款,經采取整改措施并報協調小組同意后,方可恢復開展創業擔保貸款業務。經辦銀行創業擔保貸款代償率達到20%時,取消該銀行創業擔保貸款業務資格。

 ?。ㄋ模┑谒恼?貸款申請、審批和額度

  1、個人借款人范圍。

  在佛山市內自主創業自籌資金不足的創業者,優先考慮和重點扶持登記失業人員、就業困難人員(含殘疾人)、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生、職業院校畢業生、技工院校畢業生、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、建檔立卡貧困人口及農民,符合以下條件的,可申請創業擔保貸款。

 ?。?)提交貸款申請時年齡女性不超過55周歲、男性不超過60周歲;(2)有具體經營項目;(3)已在佛山市行政區域內辦理法定登記注冊手續(包括小微企業、個體工商戶、民辦非企業單位、農民專業合作社、家庭農場等類型);(4)在提交貸款申請時,除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款(含信用卡消費)以外,本人及其配偶應沒有其他貸款;(5)信用觀念強,資信狀況良好,無不良社會信用記錄和商業信用記錄。

  對其中的婦女,應給予重點支持。除重點扶持對象外,其他人員自主創業資金不足申請創業擔保貸款的,所創辦的企業主體登記注冊時間須在3年內。

  2、小微企業借款人范圍。

  小微企業借款人申請創業擔保貸款應符合以下條件:

 ?。?)在佛山市行政區域內登記注冊的小微企業;(2)當年(提出申請之日前12個月內)新招用重點扶持對象達到企業現有在職職工人數25%(超過100人的企業達到15%),并與其簽訂1年以上期限勞動合同(由人社部門核驗);(3)無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

  3、個人借款人申請材料

 ?。?)創業擔保貸款申請表;(2)身份證及戶口本的原件及復印件;(3)《就業失業登記證》或《就業創業證》;(4)營業執照或其他登記證書的原件及復印件;(5)經辦銀行所需材料。

  4、小微企業借款人申請材料:

 ?。?)創業擔保貸款申請表;(2)營業執照原件及復印件;(3)小微企業聲明函;(4)招用重點扶持對象花名冊;(5)經辦銀行所需材料。

  5、貸款審批流程及其他規定

  審批流程:(1)借款人向經辦銀行提出貸款申請并提交本辦法第二十二、二十三條所列材料。(2)經辦銀行應在收到申請之日起5個工作日內對借款人提交的上述資料進行初審,并對借款人進行盡職調查。(3)由擔?;鹛峁5?,在借款人材料齊全的情況下,經辦銀行原則上5個工作日內向擔?;疬\營管理機構提交借款人資料,并提出是否貸款及貸款額度的初審意見。(4)擔?;疬\營管理機構根據經辦銀行提交的材料與審批意見進行審核,并視情況對借款人進行實地走訪,對符合條件的貸款項目于3個工作日內出具同意擔保意見;對不符合條件的貸款項目,作書面回復說明理由。(5)經辦銀行根據擔?;疬\營管理機構出具的同意擔保意見,提交區人力資源社會保障部門審核,區人力資源社會保障部門應在收到經辦銀行材料之日起5個工作日內完成審核,審核通過后由經辦銀行發放貸款。對因申請人不符合貸款條件而不能提供貸款的,由經辦銀行向借款人解釋不予貸款的原因。

  其他規定:經辦銀行對貸款的調查、審核,由經辦銀行根據貸款管理相關規定進行,不受任何機構、部門或個人的干擾和約束,具有自主和獨立的審核、審批權。

  6、貸款利率規定

  由擔?;鹛峁5馁J款,利率按同期限貸款市場報價利率(以下簡稱“LPR”,合同簽訂之日,下同)上浮不超過3個百分點(即LPR+3%)。

  7、貸款額度規定。

  符合《管理辦法》第二十條規定條件的借款人個人創業擔保貸款額度最高30萬元(以下簡稱個人貸款),合伙經營或創辦企業的每人最高30萬元、貸款總額度最高300萬元實行“捆綁性”貸款(以下簡稱“捆綁性”貸款)。符合本辦法第二十一條規定條件的小微企業創業擔保貸款,額度由經辦銀行和擔保貸款運營管理機構根據企業實際招用符合條件的人數合理確定,最高不超過500萬元(以下簡稱小微企業貸款)。

 ?。ㄎ澹┑谖逭?貼息申請和審批

  1、政府貼息。

  借款人必須根據經辦銀行的規定,每月足額向經辦銀行還本付息。政府根據借款人還款情況,對每月按時足額還款的借款人實行按季度貼息。個人貸款和“捆綁性”貸款按合同簽訂之日在中國人民銀行公布的同期限LPR的基礎上上浮3個百分點標準(即LPR+3%)內據實貼息,小微企業貸款按LPR的50%給予貼息,每次貼息期限最長不超過3年。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好且屬于第二十條中重點扶持對象或第二十一條規定的借款人,可繼續提供創業擔保貸款貼息,累計次數不得超過3次(不屬于重點扶持對象的借款人,只能享受1次貼息)。

  另外,因借款人不按約定還款而產生的利息由借款人自行負責,政府不予貼息。由擔?;鹛峁5馁J款需要進行展期的,展期期間不予貼息。

  2、貼息資金的申請材料。

  申請貼息資金,應提交以下材料:(1)佛山市創業擔保貸款貼息申請表;(2)貸款合同原件及復印件(首次申請時提供);(3)結息清單原件及復印件;(4)上季度將貼息資金發放至借款人的相關證明材料;

  3、貼息資金的審批流程。

  貼息資金的審批流程如下:(1)每季度核撥1次。每個季度結息日后5個工作日內,經辦銀行將貼息申請材料報送至區人力資源社會保障部門;(2)區人力資源社會保障部門收到材料之日起5個工作日內完成初審,初審通過后向區社保經辦機構申請撥付資金;(3)區社保經辦機構收到申請之日起3個工作日內向市社保經辦機構申請撥付資金;市社保經辦機構收到申請之日起5個工作日內完成審核;(4)市社保經辦機構完成審核后,將貼息資金撥付到區社保經辦機構專門賬戶;(5)區社保經辦機構收到貼息款項后,須于5個工作日內全額撥付至經辦銀行;(6)經辦銀行收到貼息款項后,須于5個工作日內全額發放至借款人賬戶。

 ?。┑诹?代償、追償、壞賬確認

  1、風險代償規定。

  當借款人出現貸款逾期時,經辦銀行應立即全力進行催收,擔?;疬\營管理機構協助催收。出現逾期超15個工作日或有其他違約行為的,經辦銀行應及時以《佛山市創業擔保貸款擔?;疬`約通知函》書面通知擔?;疬\營管理機構,并對風險信息進行分析、判斷和提出處置意見。擔?;疬\營管理機構根據風險處置意見,形成風險預警報告并報送協調小組辦公室,同時配合經辦銀行采取必要的風險處理措施。

  2、風險代償程序

  風險代償程序如下:(1)對逾期超過90天仍不能回收的貸款,經辦銀行向擔?;疬\營管理機構提交《佛山市創業擔保貸款擔?;痫L險代償申請書》及該借款人的借據、借款合同、擔保合同等資料,詳細說明損失本金、損失利息以及要求代償金額等情況。(2)擔?;疬\營管理機構對經辦銀行提交的資料進行審核,經協調小組同意后,由擔?;鹪?0天內代償借款人逾期未還本金及貸款逾期利息的80%給經辦銀行,剩余的20%不再對經辦銀行代償。(3)經辦銀行收到擔?;痫L險代償金后的10個工作日內,向擔?;疬\營管理機構出具《佛山市創業擔保貸款風險代償確認書》;擔?;疬\營管理機構需建立對應的風險代償臺賬并及時更新《佛山市創業擔保貸款擔?;痫L險代償臺賬》。

  2、追償規定。

  擔?;鸫鷥敽?,擔?;疬\營管理機構與借款人之間的債務將委托給經辦銀行繼續追收。經催收仍未還款的,擔?;疬\營管理機構與經辦銀行作為聯合起訴人向法院提起訴訟。擔?;鸫鷥敽?,如經催收或通過法律途徑促使借款人還款的,按照貸款本金和貸款逾期利息的損失承擔比例進行受償,受償超出貸款本金部分作為清償貸款利息、罰息損失。

  3、壞賬規定。

  執行法律程序后仍無法收回的資金,由擔?;疬\營管理機構和經辦銀行按法院的民事判決書各自確認壞賬,并在確認后5個工作日內報告給協調小組辦公室。當確認壞賬后,擔?;疬\營管理機構按法院的民事判決書核銷該筆壞賬。

 ?。ㄆ撸┑谄哒?激勵機制

  1、激勵機制。

  對創業擔保貸款工作突出的經辦銀行、擔?;疬\營管理機構按照當年通過本辦法新發放創業擔保貸款總額的1%給予獎勵性補助經費,所需資金從省補助資金或市普惠性金融支出。

  2、考核機制。

  實行經辦銀行和擔?;疬\營管理機構考核評價制度,考核結果將作為經辦銀行和擔?;疬\營管理機構獲得獎勵性補助經費的重要依據??己酥芷谠瓌t上為一年。如最后一年的考核周期不足一年的,以實際累計發生月數為準。按實際累計發生月數與全年月數之比例,調整考核指標的目標值,計算每項考核指標實際完成值的得分??己酥芷诮Y束后1個月內,經辦銀行向擔?;疬\營管理機構提交當期指標完成情況以及相關證明材料,擔?;疬\營管理機構應在9月底前完成對經辦銀行的資料復核工作,并匯總至協調小組辦公室。協調小組辦公室組織召開協調小組會議,負責對經辦銀行和擔?;疬\營管理機構進行評價考核,考核結果以會議紀要的形式告知。

  3、考核指標。

  評價考核指標包括扶持創業者個人或小微企業借款人通過本辦法規定的擔?;饟+@得貸款的數量性指標、質量性指標和服務性指標,具體評價指標分值和計算方法由協調小組確定。

  三、《管理辦法》的政策解釋和執行時間

  本辦法由佛山市人力資源和社會保障局、佛山市財政局、佛山市金融工作局、中國人民銀行佛山市中心支行按職責負責解釋。本辦法自2020年1月1日起實施,有效期五年。

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